Le rachat de crédit est une solution destinée aux emprunteurs ayant des difficultés financières et qui veut réduire le montant de leur mensualité afin d’en venir à bout. Proposée par les banques et les établissements de prêts, cette solution consiste à rallonger la durée de remboursement des crédits rachetés afin de lisser les encours sur une période plus longue. Cependant, pour accorder un contrat de rachat de crédit, les emprunteurs doivent remplir des critères définis par l’organisme.
Quels sont les critères d’acceptation d’un rachat de crédit ?
Comme le crédit, le rachat de crédit expose les banques et les établissements de prêts à des risques de non-paiement, qu’ils veulent impérativement éviter. C’est la raison pour laquelle ces organismes étudient minutieusement le dossier des candidats et établissent des critères de recevabilité plus ou moins stricte. Ainsi, pour obtenir un contrat de rachat de crédit, l’emprunteur doit être solvable. Un emprunteur est dit solvable lorsque son taux d’endettement n’a pas encore atteint le plafond de 35% de ses revenus. Les banques peuvent cependant accepter un taux d’endettement plus élevé si l’emprunteur est en mesure de garantir son rachat de crédit par une hypothèque sur un ou plusieurs biens immobiliers. Le comportement bancaire du candidat est également scruté par l’organisme et notamment l’historique du compte bancaire de l’emprunteur. Si celui-ci présente des irrégularités fréquentes, les chances d’obtenir son rachat de crédit sont minces. Par ailleurs, la nature des crédits à racheter influe aussi sur la recevabilité du dossier. Les dettes de jeu et des crédits professionnels sont immédiatement exclus. De plus, le montant minimum d’un rachat de crédit est de 5 000.
Un rachat de crédit en couple est-il plus facile ?
Pour éviter les non-remboursements, les établissements financiers sont prêts à accepter toutes les garanties qui leur paraissent solides. Et comme avec un crédit classique, faire un rachat de crédit quand on est deux augmente les chances de décrocher le contrat (voir ici la version sans co-emprunteur). Cependant, il faut souligner que le profil du conjoint ou du partenaire sera aussi important que celui de l’emprunteur principal. Il faut notamment que celui-ci ait une situation professionnelle stable. Si on souhaite se faire épauler par un conjoint ou un partenaire de PACS dans le cadre de son rachat de crédit, celui-ci doit donc être titulaire d’un CDI ou être fonctionnaire de manière à améliorer le profil de l’emprunteur. Comme l’emprunteur principal, le conjoint doit aussi avoir un taux d’endettement inférieur au plafond maximum de 35% de ses revenus. Dans la mesure où les revenus du couple additionnés sont beaucoup plus élevés, il sera plus facile pour d’obtenir le contrat de rachat de crédit puisque le la capacité d’emprunt se retrouve à la hausse.
Rachat de crédit en couple : les motifs de refus
Chaque établissement financé fixe ses propres critères d’acceptation et de refus d’un contrat de rachat de crédit. La politique de l’établissement ainsi que la conjoncture économique font partie des paramètres qui permettent à la banque de prendre sa décision. Si un conjoint souhaite épauler l’autre dans le cadre de son rachat de crédit, il ne doit pas être inscrit au fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers (FICP) ou au fichier central des chèques (FCC). Il devra donc régulariser sa situation avant de tenter une nouvelle demande, car le fichage au FICP et au FCC est un motif de refus catégorique. Certains établissements refuseront un dossier si le conjoint ou le partenaire a des revenus irréguliers ou inférieurs à 1 500 euros par mois. De même, le dossier essuiera un refus si le reste à vivre du couple après déduction de la mensualité estimée s’avère trop faible pour leur assurer un pouvoir d’achat suffisant.
[do_widget id=custom_html-4]