Votre banque demandera systématiquement une assurance de prêt lorsque vous sollicitez un crédit immobilier. Selon la législation, vous êtes libre de souscrire l’assurance emprunteur proposée par votre banque ou opter pour un autre assureur. Comparer leurs offres vous permettra de réaliser des économies. Comment s’y prendre pour négocier votre assurance de prêt ?
Négocier un taux d’assurance intéressant
Si l’octroi du crédit immobilier est impossible sans l’assurance emprunteur, celle-ci est à différencier des autres garanties prises par la banque comme la caution, l’hypothèque, etc. Ces garanties sont mises en jeu dans le cas d’un défaut de paiement. Comme pour la garantie de prêt immobilier, des frais associés au financement et intégrés au TAEG viennent s’ajouter à l’assurance emprunteur. Cet indicateur du coût global du crédit exprimé en pourcentage annuel du montant du prêt est un critère de comparaison des offres de crédit sur un simulateur d’assurance de prêt. À rappeler que le TAEG n’excède pas le taux d’usure maximal légal applicable en France.
Opter pour la délégation d’assurance
L’assurance de prêt est exigée par votre banque au moment de la souscription d’un crédit immobilier pour se protéger des risques de non-remboursement en cas d’aléas de la vie et elle vous propose l’assurance de l’établissement. La loi Lagarde assurance emprunteur de septembre 2010 vous permet de souscrire votre assurance de prêt auprès d’un autre établissement, mais elle comportera des garanties au moins équivalentes à celles de la banque. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Adaptée en fonction de votre profil, elle est de 20 à 70% moins chère que les assurances bancaires. Vous pourriez ainsi faire une économie de 15 000 € sur la durée totale de votre prêt.
Mettre en concurrence les offres d’assurance emprunteur
Faites plusieurs demandes de devis auprès de différents assureurs et utilisez un comparateur en ligne pour mettre en parallèle le niveau de garanties équivalent. Cela vous permettra de négocier votre assurance de prêt auprès de l’assureur choisi en s’appuyant sur les offres des autres compagnies d’assurance. Un courtier pourra négocier votre contrat auprès de ses partenaires pour vous obtenir l’assurance emprunteur au meilleur prix.
Renégocier le contrat d’assurance de prêt pour obtenir un meilleur taux de couverture
Votre objectif est d’être mieux assuré, ceci vous pousse à renégocier les garanties de votre assurance de prêt. Selon les assureurs, leur étendue est variable bien que tous les contrats d’assurance emprunteur proposent à minima les garanties décès et PTIA. Concernant les garanties IPP, IPT et la perte d’emploi, elles sont optionnelles et engendrent de coûts supplémentaires. Renégocier les garanties de votre contrat en fonction de votre situation vous permet d’obtenir un meilleur niveau de couverture sans payer cher. La banque ou l’assureur détermine le montant des cotisations selon les facteurs de risques de votre profil. Il est inutile de souscrire une garantie ne correspondant pas à votre situation, si votre métier ou le sport que vous pratiquez ne sont pas à risques.
Renégocier votre assurance grâce à la loi Lemoine
La loi Hamon a permis la résiliation du contrat l’année qui suit la signature du contrat et la loi Bourquin à chaque date d’anniversaire. Avec la loi Lemoine entrée en vigueur depuis le 1er septembre 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment et la remplacer par une délégation d’assurance. Celle-ci vous permettra de réaliser des économies de plusieurs centaines, voire des milliers d’euros. Comme le coût de l’assurance est calculé sur le capital restant dû, il est conseillé de changer d’assurance au plus tôt. Vous pouvez renégocier votre assurance de prêt chaque année et profiter d’un contrat à tarif attractif sans attendre la fin de la date butoir prescrite par la loi Bourquin assurance emprunteur.
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